Wie Sie Ihren Versicherungsvertrag Leicht Verstehen – Eine Anleitung

Es gibt bestimmte Versicherungsarten, die fast jeder haben muss. Beispielsweise ist eine Hausratversicherung unerlässlich, wenn Sie ein Eigenheim besitzen. Die Kfz-Versicherung schützt Ihr Fahrzeug, und eine Lebensversicherung sichert Sie und Ihre Liebsten in Notfällen ab.

Wenn Ihr Versicherer Ihnen das Vertragsdokument aushändigt, ist es wichtig, dieses sorgfältig durchzulesen, um sicherzustellen, dass Sie es verstehen. Ihr Versicherungsberater steht Ihnen zwar bei kniffligen Vertragsdetails zur Seite, aber Sie sollten auch selbst wissen, was Ihr Vertrag enthält. In diesem Artikel zeigen wir Ihnen, wie Sie Ihren Versicherungsvertrag leicht verstehen und die grundlegenden Prinzipien erkennen, die in Ihrem täglichen Leben angewendet werden.

Grundlegende Elemente eines Versicherungsvertrags

Die meisten Versicherungsverträge beinhalten folgende Merkmale:

Angebot und Annahme: Der erste Schritt bei der Beantragung einer Versicherung besteht darin, ein Angebotsformular von der Versicherungsgesellschaft zu erhalten. Nachdem Sie die erforderlichen Details ausgefüllt haben, senden Sie das Formular an das Unternehmen zurück (manchmal auch zusammen mit einer Prämienzahlung). Dies stellt Ihr Angebot dar. Wenn die Versicherungsgesellschaft zustimmt, Sie zu versichern, wird dies als Annahme bezeichnet. In einigen Fällen kann der Versicherer das Angebot mit Änderungen annehmen.
Gegenleistung (Consideration): Dies ist die Prämie oder die zukünftigen Prämien, die Sie an die Versicherungsgesellschaft zahlen müssen. Für Versicherer bezieht sich die Gegenleistung auch auf das Geld, das Ihnen ausgezahlt wird, wenn Sie einen Versicherungsanspruch geltend machen. Dies bedeutet, dass beide Vertragsparteien einen Wert in die Beziehung einbringen müssen.
Rechtsfähigkeit (Legal Capacity): Sie müssen rechtlich in der Lage sein, einen Vertrag mit Ihrem Versicherer abzuschließen. Minderjährige oder Menschen mit geistigen Beeinträchtigungen sind möglicherweise nicht befähigt, Verträge abzuschließen. Ebenso müssen Versicherer lizenziert sein und den geltenden Vorschriften entsprechen, um rechtlich als kompetent zu gelten.
Rechtsmäßiger Zweck: Wenn der Zweck des Vertrags darin besteht, illegale Aktivitäten zu fördern, ist er ungültig.

Versicherungswerte

Dieser Abschnitt eines Versicherungsvertrags legt fest, welche Beträge die Versicherungsgesellschaft im Falle eines berechtigten Anspruchs auszahlen kann, sowie welchen Selbstbehalt der Versicherte zu tragen hat. Wie diese Abschnitte strukturiert sind, hängt davon ab, ob Sie eine Entschädigungs- oder Nicht-Entschädigungspolice haben.

Entschädigungsverträge (Indemnity Contracts)

Die meisten Versicherungsverträge sind Entschädigungsverträge, bei denen der erlittene Verlust in Geldbeträgen gemessen werden kann.

Grundsatz der Entschädigung: Der Versicherer zahlt nicht mehr als den tatsächlich erlittenen Verlust. Ziel eines Versicherungsvertrags ist es, Sie finanziell in die gleiche Lage zu versetzen, in der Sie sich unmittelbar vor dem schadenverursachenden Ereignis befanden.

Zusätzliche Vertragsbedingungen:

Unterversicherung: Um Prämien zu sparen, versichern Sie Ihr Haus möglicherweise unter dem tatsächlichen Wert, z. B. auf 80.000 €, obwohl der tatsächliche Wert 100.000 € beträgt. Im Schadensfall zahlt der Versicherer nur anteilig zur Versicherungssumme, und Sie müssen den Rest aus eigener Tasche bezahlen.
Selbstbehalt (Deductible): Dies ist der Betrag, den Sie aus eigener Tasche zahlen müssen, bevor Ihr Versicherer den Restbetrag übernimmt. Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger die Prämie.

Nicht-Entschädigungsverträge (Non-Indemnity Contracts)

Lebensversicherungen und viele Unfallversicherungen fallen in die Kategorie der Nicht-Entschädigungsverträge. Der Wert eines Lebens kann nicht in Zahlen gefasst werden, weshalb keine Entschädigungsregelung gilt.

Deklarationsseite: Diese Seite enthält die Namen des Versicherungsnehmers, den Typ der Police, die Versicherungssumme und alle Zusatzdeckungen.
Versicherungsdetails: Dies beinhaltet Informationen wie Prämienhöhe, Zahlungsfristen und wer im Falle eines Todesfalls als Begünstigter eingesetzt wird.

Versicherbares Interesse (Insurable Interest)

Sie haben das Recht, Eigentum oder Ereignisse zu versichern, bei denen Sie im Verlustfall einen finanziellen Nachteil erleiden. Dies ist als versicherbares Interesse bekannt. Zum Beispiel können Ehepartner gegenseitig Versicherungen auf das Leben des anderen abschließen, da sie im Todesfall einen finanziellen Verlust erleiden könnten.

Prinzip der Subrogation

Subrogation erlaubt es einem Versicherer, eine dritte Partei, die den Schaden verursacht hat, zu verklagen und das Geld zurückzufordern, das er dem Versicherten ausgezahlt hat.

Das Prinzip des „Guten Glaubens“

Alle Versicherungsverträge beruhen auf dem Konzept des uberima fides – des höchsten guten Glaubens. Beide Parteien müssen alle relevanten Informationen offenlegen, um einen fairen Vertragsabschluss zu gewährleisten.

Offenlegungspflicht

Sie sind gesetzlich verpflichtet, alle Informationen zu offenbaren, die die Entscheidung des Versicherers beeinflussen könnten. Wenn Sie z. B. rauchen, müssen Sie dies bei einer Lebensversicherung angeben, da es die Prämie erheblich beeinflusst.

Zusicherungen und Garantien

Ihre Angaben auf dem Antragsformular müssen wahrheitsgemäß sein. Eine Verletzung dieser Zusicherungen kann dazu führen, dass der Versicherungsvertrag ungültig wird.

Weitere Vertragsbedingungen

Verzicht und Verwirkung (Waiver and Estoppel): Ein Verzicht tritt ein, wenn der Versicherer auf sein Recht, bestimmte Informationen zu verlangen, verzichtet. Estoppel verhindert, dass der Versicherer später dieses Recht geltend macht.
Mitversicherung (Co-insurance): Dies tritt auf, wenn mehrere Versicherer gemeinsam ein Risiko tragen oder wenn Sie als Versicherungsnehmer einen Teil der Schadenskosten selbst tragen.
Rückversicherung: Ein Versicherer kann das Risiko eines Vertrages an einen anderen Versicherer abgeben, um seine eigene Haftung zu verringern.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Welche sind die sieben Grundprinzipien der Versicherung?

Die sieben Grundprinzipien sind: höchster guter Glaube, versicherbares Interesse, nahe Ursache, Entschädigung, Subrogation, Beitragsleistung und Verlustminimierung.

Indem Sie diese Grundlagen verstehen, können Sie sicherstellen, dass Sie den besten Versicherungsschutz für Ihre Bedürfnisse erhalten und Ihre Rechte und Pflichten klar erkennen.